こんにちは、mymykenshinです。
写真は、階段の踊り場での様子。ネコを複数匹飼っていると、こんな雰囲気です。
階段の途中にいるかと思うと上がるとさっと逃げてしまい。
階段の途中にいないと思うと踊り場にいたり。動くネコの置物って感じですかね。
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今日は、書くことないので、住宅ローンの借り換えについて、私の経験を書きます。
というか、住宅を買ったときからの話をしますね。
わが家を建てたのは14年前です。長女が生まれるタイミングで、しっかり根を降ろして子育てするつもりで
買いました。つっても土地を先に買って注文建築。建築士は私が家庭教師していた５歳ぐらいの年下の方です。
土地を取得した14年前（2005年）は、不動産屋が閑古鳥ないていました。2003年あたりに銀行の公的資金注入とかで、再建中って感じでしたからね。
だから土地は大分安く買えました。でも金利は、いまよりずっと高くてフラット30で2.95%とかでした。
最初に借りたのは三井住友銀行でした。
ところが、金利が下がってきて2008年の５月に、みずほ銀行でローンを２つに分割し、当初７年1.65% 当初10年1.80%で借換えしました。
1%以上の下落で、かなり金利が安くなった感じがしました。そして７年間はそのままでしたが、７年たつと当初７年の金利は、高くなってしまいます。
なので2014年末に他の銀行を見ていると、住信SBI銀行が10年固定で１％をちょっと割った金利で、出してきているのです。
これはいいやということで、住信SBI銀行に借換申し込みをお願いしたら、審査が通り、じゃあ借換しますって話をみずほに持っていたら、
「こちらも金利を下げるので考え直してください」って言われたのです。
実は借換には手数料が結構かかって住信SBIは、この手数料が高めで82万円もかかる。（ここがカラクリ）
で、、計算したところ1.25%ならこちらも、損しないなって話になり、
結局 みずほ銀行に1.8%→1.25%(10年固定）で契約しなおしで継続になりました。
ちなみに、この時点で返済残余期間は20年で10年たつと残り10年で残余も大分減るので、そこで利息が上がってもなんとかなるだろうという計算でした。
そして５年が経ちました。あれから日銀がマイナス金利を発動して、金利がさらに下がり。現在 当初10年の金利が三菱東京UFJ銀行で、0.59%まで下がってきました。
前回も1.25%よりも安くならないだろうと思っていたのが、さらに下がってしまった。
なのでもう一度借換の申し込みをしました。
またみずほ銀行は引き留めてくれるか？0.8%まで下げてくれるなら、残ってもいいよという交渉なのですが。
できれば引き留めてほしいな。借換すると登記とか面倒だからね。
ということで、みなさんも、金利が高い人は是非検討したらいかがでしょうか。
今回の私の場合は、うまくいくと金利が40～50万円節約できる計算になります。
シュミレーションはここでできますよ
ちなみに、金利を安くするのは変動金利に変えてしまうという手もあります。
私の知っている人も変動金利の人は、私のように面倒なことなく、すごい勢いで金利が下がっています。
私は変動金利が高くなるのが怖くて、固定でいっていますが、ここまで金利が低迷すると変動の人は正解でしたね。
しばらく低金利だと思いますが、確定的な未来はないので、私のような方法もありということです。
まとめると、借換を申し込んで審査に通ると、今の銀行と金利引き下げの交渉ができる可能性が高いということです。
もちろん借換ても金利がすごく楽になります。
また審査が通っても「やっぱやめた」といっても全然問題ありません。
また最近審査がとても緩いのもポイントです。
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